銀監(jiān)會近日下文要求加強企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險的防范和化解工作。銀監(jiān)會警示，擔(dān)保圈企業(yè)風(fēng)險較高的地區(qū)為長三角、珠三角等地，行業(yè)分布為鋼貿(mào)、煤炭、紡織化纖等；銀行要重點監(jiān)控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產(chǎn)經(jīng)營不正常的擔(dān)保圈企業(yè)。
據(jù)報道，銀監(jiān)會于7月底下發(fā)通知，對聯(lián)保貸款進行規(guī)模限制，同時要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)在10月底之前，完成對擔(dān)保圈貸款的風(fēng)險排查，并及時匯報排查結(jié)果和高風(fēng)險客戶的風(fēng)險處置預(yù)案。
對于聯(lián)保模式的貸款，銀監(jiān)會首次明確提出，要求企業(yè)對外擔(dān)保的限額原則上不得超過其凈資產(chǎn)，除農(nóng)戶擔(dān)保貸款外，每家企業(yè)的擔(dān)蓖戶不得超過5戶，并嚴格控制聯(lián)保體內(nèi)單戶貸款額度。
接近監(jiān)管層人士指出，在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中，采取互保、聯(lián)保、循環(huán)擔(dān)保等方式進行貸款的行為較為普遍。這容易造成多頭授信和過度授信，在經(jīng)濟下行周期中，如果擔(dān)保圈個別企業(yè)發(fā)生經(jīng)營問題和財務(wù)危機時，往往會產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，風(fēng)險很快傳染，導(dǎo)致圈內(nèi)企業(yè)整體陷入困境。
“聯(lián)保貸款曾大力被中小銀行和全國農(nóng)信系統(tǒng)銀行大力推廣，被視為最適合中國國情的貸款模式。”一位上海農(nóng)商行相關(guān)人士對財新記者表示，自從鋼貿(mào)不良暴露之后，銀行發(fā)現(xiàn)，聯(lián)保非但不能起到分散風(fēng)險的作用，而且城門失火，殃及池魚，好的企業(yè)被壞的企業(yè)拖垮，形成銀行大量壞賬，也加劇了擔(dān)保和被擔(dān)保的企業(yè)資金鏈斷裂的情況。
“本來，聯(lián)保互保是一種銀行信貸風(fēng)險管理的創(chuàng)新，但在一部分地區(qū)、一部分行業(yè)，這一融資方式被不當(dāng)使用，甚至一些銀行重形式合規(guī)、輕實質(zhì)性審查，忽視了聯(lián)保互保的有效性，從而埋下風(fēng)險隱患。”央行[微博]南京分行行長周學(xué)東在一次研討會上表示。
銀監(jiān)會要求，首先，要把企業(yè)第一還款來源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險管理的首要條件，轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理中過度依賴擔(dān)保、抵押等第二還款來源的做法。比如，單個企業(yè)客戶的貸款需求必須有真實交易背景作為支撐，根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流作為覆蓋。
其次，要加強對企業(yè)聯(lián)保互保業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理，加強對保證人的準(zhǔn)入管理。比如，深入調(diào)查相關(guān)借款人和擔(dān)保人關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金流向并甄別聯(lián)保背景真實性，防范操作風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。嚴格限制盲目擔(dān)保和過度擔(dān)保行為，防止擔(dān)保鏈條過長。
同時，銀監(jiān)會要求在10月底之前，各家銀行完成對擔(dān)保圈貸款的風(fēng)險排查，并及時匯報排查結(jié)果和高風(fēng)險客戶的風(fēng)險處置預(yù)案。對于發(fā)現(xiàn)屬于擔(dān)保圈貸款的客戶，要及時納入擔(dān)保圈治理范圍，重點做好對借款人、保證人償債能力的分析和監(jiān)控。
一位大行寧波分行人士指出，企業(yè)主有刻意隱瞞信息的嫌疑，往往讓親戚朋友做法人代表，幾家公司業(yè)務(wù)不相干，進行相互擔(dān)保，銀行很難發(fā)現(xiàn)擔(dān)保企業(yè)的實際控制人為一人。
銀監(jiān)會要求，在專項排查的基礎(chǔ)上，要按照企業(yè)爆發(fā)風(fēng)險的可能性及損失大小，對客戶進行篩查排序，實施名單式管理，將客戶分為高、中、低風(fēng)險三類，對高風(fēng)險客戶要堅持“一戶一策”原則，制定風(fēng)險處置預(yù)案。
據(jù)央行數(shù)據(jù)，在浙江省內(nèi)，互保聯(lián)保模式約占企業(yè)總?cè)谫Y比例的40%。僅浙江溫州市龍灣區(qū)人民法院的數(shù)據(jù)顯示，在2012全年和2013年前八個月受理的銀企糾紛案件中，涉及擔(dān)保的案件比例分別為96.7%和94.3%。
對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的擔(dān)保圈貸款，銀監(jiān)會要求，由主債權(quán)銀行牽頭成立擔(dān)保貸款債權(quán)人委員會，建立協(xié)調(diào)會商機制，共同應(yīng)對。“要共享信息，協(xié)調(diào)政策，不得單獨采取極端方式突然處置”，銀監(jiān)會強調(diào)不得單獨抽貸，以防止擔(dān)保圈企業(yè)由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。
這其中，銀監(jiān)會要求銀行對企業(yè)分三類區(qū)別對待。
第一，對于暫時出現(xiàn)資金鏈緊張的、但屬于戰(zhàn)略新興、節(jié)能環(huán)保等國家政策支持產(chǎn)業(yè)，或有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè)，債權(quán)銀行不應(yīng)強行要求立即償還所有債務(wù)，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過重新評估貸款期限，增加有效抵質(zhì)押物等方式，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，最大限度保全銀行債權(quán)。
第二，對于市場發(fā)展前景和盈利能力一般、或償債能力不佳，保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系過于復(fù)雜，或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的客戶，銀行可通過增加抵質(zhì)押物、多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回貸款。
第三，對于市場發(fā)展前景不佳，甚至屬于國家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還貸、逃廢債務(wù)的，銀行要及時采取訴訟手段，保全資產(chǎn)，減少損失。
據(jù)報道，銀監(jiān)會于7月底下發(fā)通知，對聯(lián)保貸款進行規(guī)模限制，同時要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)在10月底之前，完成對擔(dān)保圈貸款的風(fēng)險排查，并及時匯報排查結(jié)果和高風(fēng)險客戶的風(fēng)險處置預(yù)案。
對于聯(lián)保模式的貸款，銀監(jiān)會首次明確提出，要求企業(yè)對外擔(dān)保的限額原則上不得超過其凈資產(chǎn)，除農(nóng)戶擔(dān)保貸款外，每家企業(yè)的擔(dān)蓖戶不得超過5戶，并嚴格控制聯(lián)保體內(nèi)單戶貸款額度。
接近監(jiān)管層人士指出，在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中，采取互保、聯(lián)保、循環(huán)擔(dān)保等方式進行貸款的行為較為普遍。這容易造成多頭授信和過度授信，在經(jīng)濟下行周期中，如果擔(dān)保圈個別企業(yè)發(fā)生經(jīng)營問題和財務(wù)危機時，往往會產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，風(fēng)險很快傳染，導(dǎo)致圈內(nèi)企業(yè)整體陷入困境。
“聯(lián)保貸款曾大力被中小銀行和全國農(nóng)信系統(tǒng)銀行大力推廣，被視為最適合中國國情的貸款模式。”一位上海農(nóng)商行相關(guān)人士對財新記者表示，自從鋼貿(mào)不良暴露之后，銀行發(fā)現(xiàn)，聯(lián)保非但不能起到分散風(fēng)險的作用，而且城門失火，殃及池魚，好的企業(yè)被壞的企業(yè)拖垮，形成銀行大量壞賬，也加劇了擔(dān)保和被擔(dān)保的企業(yè)資金鏈斷裂的情況。
“本來，聯(lián)保互保是一種銀行信貸風(fēng)險管理的創(chuàng)新，但在一部分地區(qū)、一部分行業(yè)，這一融資方式被不當(dāng)使用，甚至一些銀行重形式合規(guī)、輕實質(zhì)性審查，忽視了聯(lián)保互保的有效性，從而埋下風(fēng)險隱患。”央行[微博]南京分行行長周學(xué)東在一次研討會上表示。
銀監(jiān)會要求，首先，要把企業(yè)第一還款來源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險管理的首要條件，轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理中過度依賴擔(dān)保、抵押等第二還款來源的做法。比如，單個企業(yè)客戶的貸款需求必須有真實交易背景作為支撐，根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流作為覆蓋。
其次，要加強對企業(yè)聯(lián)保互保業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理，加強對保證人的準(zhǔn)入管理。比如，深入調(diào)查相關(guān)借款人和擔(dān)保人關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金流向并甄別聯(lián)保背景真實性，防范操作風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。嚴格限制盲目擔(dān)保和過度擔(dān)保行為，防止擔(dān)保鏈條過長。
同時，銀監(jiān)會要求在10月底之前，各家銀行完成對擔(dān)保圈貸款的風(fēng)險排查，并及時匯報排查結(jié)果和高風(fēng)險客戶的風(fēng)險處置預(yù)案。對于發(fā)現(xiàn)屬于擔(dān)保圈貸款的客戶，要及時納入擔(dān)保圈治理范圍，重點做好對借款人、保證人償債能力的分析和監(jiān)控。
一位大行寧波分行人士指出，企業(yè)主有刻意隱瞞信息的嫌疑，往往讓親戚朋友做法人代表，幾家公司業(yè)務(wù)不相干，進行相互擔(dān)保，銀行很難發(fā)現(xiàn)擔(dān)保企業(yè)的實際控制人為一人。
銀監(jiān)會要求，在專項排查的基礎(chǔ)上，要按照企業(yè)爆發(fā)風(fēng)險的可能性及損失大小，對客戶進行篩查排序，實施名單式管理，將客戶分為高、中、低風(fēng)險三類，對高風(fēng)險客戶要堅持“一戶一策”原則，制定風(fēng)險處置預(yù)案。
據(jù)央行數(shù)據(jù)，在浙江省內(nèi)，互保聯(lián)保模式約占企業(yè)總?cè)谫Y比例的40%。僅浙江溫州市龍灣區(qū)人民法院的數(shù)據(jù)顯示，在2012全年和2013年前八個月受理的銀企糾紛案件中，涉及擔(dān)保的案件比例分別為96.7%和94.3%。
對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的擔(dān)保圈貸款，銀監(jiān)會要求，由主債權(quán)銀行牽頭成立擔(dān)保貸款債權(quán)人委員會，建立協(xié)調(diào)會商機制，共同應(yīng)對。“要共享信息，協(xié)調(diào)政策，不得單獨采取極端方式突然處置”，銀監(jiān)會強調(diào)不得單獨抽貸，以防止擔(dān)保圈企業(yè)由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。
這其中，銀監(jiān)會要求銀行對企業(yè)分三類區(qū)別對待。
第一，對于暫時出現(xiàn)資金鏈緊張的、但屬于戰(zhàn)略新興、節(jié)能環(huán)保等國家政策支持產(chǎn)業(yè)，或有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè)，債權(quán)銀行不應(yīng)強行要求立即償還所有債務(wù)，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過重新評估貸款期限，增加有效抵質(zhì)押物等方式，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，最大限度保全銀行債權(quán)。
第二，對于市場發(fā)展前景和盈利能力一般、或償債能力不佳，保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系過于復(fù)雜，或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的客戶，銀行可通過增加抵質(zhì)押物、多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回貸款。
第三，對于市場發(fā)展前景不佳，甚至屬于國家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還貸、逃廢債務(wù)的，銀行要及時采取訴訟手段，保全資產(chǎn)，減少損失。
