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中國已經有人民幣了，為什么要搭建數字貨幣？
諾貝爾經濟學獎獲得者羅伯特·希勒（Robert J.Shiller）《金融和良好的社會》一書的核心思想，即金融的愿景：通過技術安排為公眾的利益重塑金融業，把金融業作為人類財富的管理者，通過公眾的廣泛參與，讓金融業為人類的良性發展服務。

全民的廣泛參與也會打破金融的精英權利機構，使得金融民主化，并實現財富分配的公平。

我們姑且放置一個問號，人們對于金融管理和撬動財富的研究是這般邏輯嗎？

01

應用案例：傳統到體系

已有的傳統金融里，總有第三方的中心作為金融的管理方、發起方，這里面會有一個很強的壁壘，即使是在美國，除了大的公司，像美聯儲、大投行等大金融方，投資者會產生信任外，小公司都是在過程中慢慢積累信任關系的。

而在互聯網的平臺里，平臺經濟是進行互金平臺的運作，在借貸款兩方進行雙邊市場的服務。那么，在區塊鏈金融里，服務的核心兩點：信用體系和價值傳遞。

在互聯網體系里，傳遞的是信息，沒有直接傳遞價值，比如微信、支付寶都是通過三方的中心阿里、騰訊中心做傳遞。

問題是區塊鏈技術顛覆了什么？

區塊鏈技術顛覆了最底層的技術和基礎設施，并由此帶來商業模式的轉變。互聯網解決的是用戶應用與界面的問題、云計算解決的是業務層面、大數據和人工智能解決的風控層面的問題。

以上這三點靠互聯網人工智能大數據實現很難。而區塊鏈解決了金融行業最核心的三個問題：信任基礎、資產轉移交易、清算基礎設施。正是因為區塊鏈上來“直搗黃龍”，可能被幣圈利用，也可能攪動了金融市場的神經，以至于被推到風口浪尖。

為什么是區塊鏈解決這三點基礎設施的問題呢？

其一，它重構信任機制。交易雙方可直接進行可信任的價值交換，實現了信用創造機制的重構。

其二，實現高效低成本的交易模式。通過點對點的交易模式，大幅降低信息傳遞過程中出現錯誤的可能，通過計算機程序自動確認執行雙方交易結果，大幅度提供金融交易和結算效率。

其三，降低金融監管成本。由于區塊鏈防篡改、高透明的特性，所以它保證數據的真實性和可追責性，減少審計流程，降低了金融監管成本。之前P2P的暴雷情況，就是沒有按照預想的借出，但在區塊鏈里借貸關系很清晰、可追隨。

其四，實現個人隱私保護。區塊鏈技術基于節點的授權機制和隱私權限設計，完善了用戶個人信息保護制度。

02

應用案例：類金融產品

截至2018年3月30日，我國全部區塊鏈創業項目，金融類占比最高，達42.72%，企業服務類占比達39.18%，這兩類項目共計占比高達81.44%。在金融領域內，區塊鏈技術在加密代幣、支付清算、供應鏈金融、證券、保險等細分領域得到很多落地應用。

在金融領域的應用場景可謂包羅萬象。法定數字貨幣、支付清算、數字票據、供應鏈金融、銀行征信、貸款資產轉讓、股權交易、身份認真、資產證券化等。覆蓋了金融行業80%的范圍。

03

應用案例：數字貨幣

2016年中國央行召開數字貨幣研討會，提出爭取早日推出央行發行的數字貨幣。2017年全球區塊鏈專利排行榜（前1008），三家“央行系”全球專利總數達件，位居世界第一。

數字貨幣利用區塊鏈多中心、不可篡改、高度共識和匿名安全的特點，構建數據機構與交易信息加密傳輸的底層技術，使得金融交易的效率和安全大幅提升。從實物貨幣到電子貨幣，再兌換成數字貨幣，數字貨幣通過數字貨幣錢包作為存儲，可以通過得到央行的確權，再到商業銀行或者企業的一個回路。

有人問了，中國已經有人民幣了，為什么要搭建數字貨幣？

我們以土耳其為例，可以看到法定土耳其貨幣兌美元大幅降低，在黑市兌換可以達到1:20，國家對現有的法幣市場控制很難，因為整個國家信用體系瀕臨崩潰的狀態。央行無限制貨幣超發，而數字貨幣發行在程序里寫好不太可能超發，市場對數字貨幣的信用會更加信任，不僅僅是政府行為，且制定規則后按照規則走。

土耳其也在探討數字貨幣可能性，實行雙幣制的金融形態。

用法幣做貿易，用存款做數字貨幣。法幣在防通脹時是有好處的，可以調節經濟，可作為投資的話，人們可以用黃金防通脹，但是黃金不方面。是否可以用國家發行的數字貨幣形式，進行雙幣制金融體系？

降低傳統紙幣發行、流通的成本，提高支付結算的便利性。增加經濟交易透明度，提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力。

04

應用案例：跨境支付清算

用互聯網平臺，從A國家向B國家匯款，中間環節涉及6個中介，A國的付款方銀行、支付系統、中轉銀行對應的B國的中轉銀行、支付系統和收款方銀行，當中存在成本高、不安全不方便以及結算流程慢、花費時間長等短板。

那么，免除中轉銀行意味著免除了中間收費。因為不需要與往來中轉銀行的業務關系，競爭會加劇，這會給手續費和外匯業務利潤帶來壓力，并導致總體成本的降低。

區塊鏈的解決方案，使得流程更加透明，分布式賬本技術提高了安全性，還有交易速度加快，付款方和收款方銀行直接聯系，加快了交易總體速度。且解決了雙花的問題。

05

應用案例：數字票據

在保留現有的票據屬性、法律法規和市場的基礎上，利用區塊倆技術的優勢，開發處的一種全新的電子票據形式，具有更安全、更便捷、性價比更高的優勢。

2018年8月航天信息提供的基于區塊鏈的電子票據系統，在北京、山東、湖北、安徽、寧夏等地試運行狀況良好，入鏈FP和非稅票據達30余萬張。

通過智能化執行程序、公開的網路結構，確保票據交易過程和環節高度透明。不僅降低審核難度以及成本，且記帳過程不可篡改，進而實現對票據信息的任何環節追溯和驗證。所有交易通過共識機制認可，避免造假和一票多賣。

06

應用案例：供應鏈金融

現有平臺面臨兩個問題，信息不對成和中小企業融資難。核心企業的信用往往只能覆蓋到直接與其有貿易往來的一級供應商和一級經銷商，無法傳遞到更需要金融服務的上下游兩端的中小企業。核心企業不可能給二三級企業信用背書，使得中小企業融資難。

怎么解決這個問題？

建立區塊鏈平臺，意在打通供應鏈金融中的信任傳導機制，提升資產流動性，降低中小企業的融資成本，深度盤活金融資源，有效助力實體經濟發展。

從核心企業來說，登記確認表示有這么一個貿易，上游供應商通過貿易信息打通所有授信和融資請求的系統，包括二級三級企業都可以，從核心企業的授信里做融資請求。當倉庫信息透明化后，銀行就愿意用倉庫的儲備信息做授信。這樣，金融機構通過授意信息查詢的上下游供應商經銷商，進而解決中小企業融資難問題。

這當中牽扯到四方，對金融機構來講，端到端的完全透明化，所有的相關參與方都通過一個去中心化的記帳系統，分享文件并進行支付，提高了決策的效率和精確性。減少了處理時間，加快了收集、核驗、評估和確保所需文件和財務數據的周轉時間。這樣，審核和信用決策更好，授權方可遠程批準請求。

對于中小企業來講，降低了交易對手風險，因為只有在滿足預定條件，買賣方下合同才會予以執行，而且合同不容易撤銷，免了賴賬風險。反而對物流公司來講，貨物核驗工作更加可靠實時，減少了操作風險和合規成本。對于客戶，能更好的掌握貨物情況，最終客戶可以追蹤貨物，從而增進了信任，

07

應用案例：征信

區塊鏈符合客戶征信應用，特別適合做征信數據的安全共享用戶信用數據。美國已有三家信用機構，中國也正在建立自己的征信用戶數據。

為什么說它適合做征信？首先，可以節約成本。在區塊鏈過程里，征信機構是主要參與節點，既是使用方又是數據提供方，是互惠互利的一個過程。其次，在征信機構里面，你的數據放自己數據庫里，所以是保證個人隱私保護的。再者，信息完整同時保證數據真實。

所以，在征信體系里，區塊鏈是一個變革性的技術。

雖然，我們通過介紹，了解到區塊鏈在金融方面的應用，但是，對于新興事物的探索是石榴財經孜孜不倦之所為。

早在今年4月底，中國人民銀行數字貨幣研究所所長姚前也指出了區塊鏈的明顯短板。

比如，從當時的情況來看，區塊鏈的性能問題主要表現為吞吐量和存儲帶寬的能力遠不能滿足整個社會的支付需求。由于公有鏈不能關停，其錯誤修復也異常棘手，一旦出現問題，尤其是安全漏洞，將非常致命。

此外，如果區塊鏈需要承載更多的業務，比如登記實名資產，又或者通過智能合約實現具體的借款合同，這些合同信息如何保存在區塊鏈上，驗證節點在不知曉具體合同信息的情況下如何執行合同等等，當時，業內尚未有成熟方案。

正因為區塊鏈技術存在這些問題，使得目前監管者面臨的任務并不輕松。

面對不斷演進的區塊鏈技術，需要同步考慮相應的法律法規和技術標準，以加強監管，防范風險。區塊鏈的應用在我國是走過彎路的，所以技術上不能受制于人，同時也要促進區塊鏈健康發展。

搭建數字貨幣交易所，監管牌照申請